今天是中秋节,首先祝各位读者中秋节快乐,阖家幸福!
这几天人大代表通过了延迟退休的草案,坊间沸沸扬扬。有人沾沾自喜,因为他们都是准备退休,不受新政策影响的群体;有人则犹如晴天霹雳,感觉这世纪以来不愉快的大事都跟自己脱不了干系,他们就是70末至80末的群体。
当我一次听到这个消息,内心还是挺平静。因为早在几年前,媒体报道养老金缺口以及出生率下降等相关新闻时,我就预期这件事已经越来越近。为此,我马上买了一份预定利率为3.5%商业养老保险以及开始认真钻研mei股投资,然后好好规划自己的退休。
时代变了,梦也该醒
在我学生时期,一直对编制有一种执念。这个可能在大部分长辈的眼中也是一个最好的归宿,特别是北方地区,读完大学不进编制就像没工作一样。读书-进编制-拿高额退休金,这个轨迹就是被认为预定的人生轨迹,如果不按这条路走就是偏离轨道了,其实这种思想也是跟他们所处的年代环境有关。
但是,这几年我看到一个趋势,gong务员可能会聘任制,编制教师可能末位淘汰,ji关内第三方劳务派遣的队伍被清退,这些被贴上“铁饭碗”、“稳定”标签的工作还有追求的意义吗?
社会是不断发展的,我们的思维也不能一直活在过去。就像民国初期,如果还保留清朝的着装和礼仪习俗顽固分子能不被笑话吗?目前来说AI、区块链、机器人等都是未来财富风口,只要我们站上风口,就能吃上时代的红利,这才是我们应该关注的东西。延迟退休可能是无奈之举,但也给我们敲响了警钟,它像是在告诉我们:现在时代已经改变,考编干到退休的梦也该醒了。
退休年龄应该由自己去决定
在宣布延迟退休这个消息的之前,笔者工作的单位内就有前辈跟我调侃:年轻人,到你们那时可能要65或者更后才能退休了;我就礼貌地回应:前辈,退休年龄应该由自己来定义,而不是政策。
大家可以看回我公众号的改名历史,在2021年8月我就将公众号名字改为“提早退休那些事儿”,公众号内容就是分享我的理财投资技巧,以及我对投资的感悟相关;后来因为工作太忙而搁置了,然后从今年7月才开始重拾公众号写作。
在这里,我衷心感谢那些阅读、点赞、转发的读者粉丝,因为看到你们后台私信认同笔者的文章,让我倍感暖心,那也是我一直更新下去的动力。虽然有时我会在文章尾部附打赏链接,但有时我并不需要物质上的打赏,一个简单的点赞和转发,对我来说已经是很大支持。
在我看来,退休的前提条件是你已经足够的现金流去应对老龄化风险,换句话说,那就是实现财务自由。何时选择退休,完全是取决个人,即使你尚未到达领取退休金法定年龄,但你选择退休时,你的现金流足够覆盖你日常生活开支。
想退休前你需要存多少钱?如何实现?
那存多少钱就可以退休呢,200万?300万?还是1000万?我觉得是一个很个性化的问题,而且每个人的所在的城市生活水平也有所差异。
在《金钱心理学》这本书中作者提到一个观点:幸福=财富/欲望,欲望是一个分子,它的值越小,获得的幸福感就越大,这个道理同样适用于退休时的财富需求。如果单纯要求能维持一日三餐的开支,其实财富的需求就不大,但是如果除了能覆盖日常开支,还要覆盖一些旅游娱乐方面的,所需要财富就大一点。
我这里简单计一个数:
一个一家三口家庭在笔者所处的城市,每个月水电生活成本在4000元左右,一年的开支大约48000元,这里我按照5万一年计算好了,按照每年1%的通胀水平,假设这个人是30岁男性,计划退休年龄在50岁,现金流必须保证我们能30年不工作都能覆盖日常开支,它的现值是150万,考虑到通货膨胀因素,20年后的终值202万,这里姑且按照200万来计算吧。
如何用20年时间实现200万的存储计划呢?
我的看法是:工作+知识技能变现+投资创造被动收入
工作是基础,它是每个月收入的主要组成部分;此外,笔者也建议将自己的知识储备和技能进行深度开发利用,如果你暂时没有的,也可以找一项技能学习,例如视频剪切和图形编辑等;最后通过主页和副业的收入进行一些风险投资,以实现合理的回报。
假设我们只工作不投资,在20年实现200万的储蓄目标,一年需要存10万,每个月需要存8300元,这个存款额对于大部分家庭来说可能都比较吃力。
但是如果我们把每个月提留的部分资金进行风险投资,通过复利的魔力,20年后会有什么意想不到的后果呢?
根据数据,显示标普500指数的平均年回报率在10%左右,这也是巴菲特老爷子最推崇的投资标的,如果每年将一笔钱买入标普500指数,每年需要存多少钱才能在20年后实现200万的储蓄目标呢?这里也算一个数,它涉及得到普通年金的终值来倒推每期金额,由于笔者数学不好,我把这项任务交给chatgpt来代劳。
如上图所示,假设标普500能实现每年10%平均回报率,每年只需要存34919,每个月只需要2910元。
当然,这个预测建立前提是标普500指数能实现每年平均10%回报率,如果它高于10%,可能不用20年就实现这个储蓄目标,同理,如果低于10%,可能要用多于20年的时间去实现目标。
至于标普500的投资途径,国内QDII,或者国外(代码:SPY),两者选其一即可。当然定投标普500指数是一个其中选项,另外一些优质的分红型baoxian也是可以拿入考虑的范畴。
后记
我记得在《窃听风云2》结尾时,吴彦祖以其收集了同叔内幕交易的资料来要挟他,同叔感觉自己未来的命运都要受人摆布便选择终结了司马念祖的生ming,虽然这是一种极端的做法,但也侧面反映了自己命运不受自己支配内心的一种无奈。
退休应该由自己去决定,至于什么时候能领取养老金,每个月能领取多少,或有以后有无得领,我一点都不知乎,当然我更希望以后会越来越好,但这些都是不受我们支配的。我们能做的,就是不确定性中寻找确定的。例如投资,通过时间的沉淀,让自己慢慢变富,我觉得这是每个人都可以做到。
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