谈谈我对延迟退休的看法-附实现提早退休攻略

Wallstreet小白

2024-09-17

今天是中秋节，首先祝各位读者中秋节快乐，阖家幸福！

这几天人大代表通过了延迟退休的草案，坊间沸沸扬扬。有人沾沾自喜，因为他们都是准备退休，不受新政策影响的群体；有人则犹如晴天霹雳，感觉这世纪以来不愉快的大事都跟自己脱不了干系，他们就是70末至80末的群体。

当我一次听到这个消息，内心还是挺平静。因为早在几年前，媒体报道养老金缺口以及出生率下降等相关新闻时，我就预期这件事已经越来越近。为此，我马上买了一份预定利率为3.5%商业养老保险以及开始认真钻研mei股投资，然后好好规划自己的退休。

时代变了，梦也该醒

在我学生时期，一直对编制有一种执念。这个可能在大部分长辈的眼中也是一个最好的归宿，特别是北方地区，读完大学不进编制就像没工作一样。读书-进编制-拿高额退休金，这个轨迹就是被认为预定的人生轨迹，如果不按这条路走就是偏离轨道了，其实这种思想也是跟他们所处的年代环境有关。

但是，这几年我看到一个趋势，gong务员可能会聘任制，编制教师可能末位淘汰，ji关内第三方劳务派遣的队伍被清退，这些被贴上“铁饭碗”、“稳定”标签的工作还有追求的意义吗？

社会是不断发展的，我们的思维也不能一直活在过去。就像民国初期，如果还保留清朝的着装和礼仪习俗顽固分子能不被笑话吗？目前来说AI、区块链、机器人等都是未来财富风口，只要我们站上风口，就能吃上时代的红利，这才是我们应该关注的东西。延迟退休可能是无奈之举，但也给我们敲响了警钟，它像是在告诉我们：现在时代已经改变，考编干到退休的梦也该醒了。

退休年龄应该由自己去决定

在宣布延迟退休这个消息的之前，笔者工作的单位内就有前辈跟我调侃：年轻人，到你们那时可能要65或者更后才能退休了；我就礼貌地回应：前辈，退休年龄应该由自己来定义，而不是政策。

大家可以看回我公众号的改名历史，在2021年8月我就将公众号名字改为“提早退休那些事儿”，公众号内容就是分享我的理财投资技巧，以及我对投资的感悟相关；后来因为工作太忙而搁置了，然后从今年7月才开始重拾公众号写作。

在这里，我衷心感谢那些阅读、点赞、转发的读者粉丝，因为看到你们后台私信认同笔者的文章，让我倍感暖心，那也是我一直更新下去的动力。虽然有时我会在文章尾部附打赏链接，但有时我并不需要物质上的打赏，一个简单的点赞和转发，对我来说已经是很大支持。

在我看来，退休的前提条件是你已经足够的现金流去应对老龄化风险，换句话说，那就是实现财务自由。何时选择退休，完全是取决个人，即使你尚未到达领取退休金法定年龄，但你选择退休时，你的现金流足够覆盖你日常生活开支。

想退休前你需要存多少钱？如何实现？

那存多少钱就可以退休呢，200万？300万？还是1000万？我觉得是一个很个性化的问题，而且每个人的所在的城市生活水平也有所差异。

在《金钱心理学》这本书中作者提到一个观点：幸福=财富/欲望，欲望是一个分子，它的值越小，获得的幸福感就越大，这个道理同样适用于退休时的财富需求。如果单纯要求能维持一日三餐的开支，其实财富的需求就不大，但是如果除了能覆盖日常开支，还要覆盖一些旅游娱乐方面的，所需要财富就大一点。

我这里简单计一个数：

一个一家三口家庭在笔者所处的城市，每个月水电生活成本在4000元左右，一年的开支大约48000元，这里我按照5万一年计算好了，按照每年1%的通胀水平，假设这个人是30岁男性，计划退休年龄在50岁，现金流必须保证我们能30年不工作都能覆盖日常开支，它的现值是150万，考虑到通货膨胀因素，20年后的终值202万，这里姑且按照200万来计算吧。

如何用20年时间实现200万的存储计划呢？

我的看法是：工作+知识技能变现+投资创造被动收入

工作是基础，它是每个月收入的主要组成部分；此外，笔者也建议将自己的知识储备和技能进行深度开发利用，如果你暂时没有的，也可以找一项技能学习，例如视频剪切和图形编辑等；最后通过主页和副业的收入进行一些风险投资，以实现合理的回报。

假设我们只工作不投资，在20年实现200万的储蓄目标，一年需要存10万，每个月需要存8300元，这个存款额对于大部分家庭来说可能都比较吃力。

但是如果我们把每个月提留的部分资金进行风险投资，通过复利的魔力，20年后会有什么意想不到的后果呢？

根据数据，显示标普500指数的平均年回报率在10%左右，这也是巴菲特老爷子最推崇的投资标的，如果每年将一笔钱买入标普500指数，每年需要存多少钱才能在20年后实现200万的储蓄目标呢？这里也算一个数，它涉及得到普通年金的终值来倒推每期金额，由于笔者数学不好，我把这项任务交给chatgpt来代劳。

如上图所示，假设标普500能实现每年10%平均回报率，每年只需要存34919，每个月只需要2910元。

当然，这个预测建立前提是标普500指数能实现每年平均10%回报率，如果它高于10%，可能不用20年就实现这个储蓄目标，同理，如果低于10%，可能要用多于20年的时间去实现目标。

至于标普500的投资途径，国内QDII，或者国外（代码：SPY），两者选其一即可。当然定投标普500指数是一个其中选项，另外一些优质的分红型baoxian也是可以拿入考虑的范畴。

后记

我记得在《窃听风云2》结尾时，吴彦祖以其收集了同叔内幕交易的资料来要挟他，同叔感觉自己未来的命运都要受人摆布便选择终结了司马念祖的生ming，虽然这是一种极端的做法，但也侧面反映了自己命运不受自己支配内心的一种无奈。

退休应该由自己去决定，至于什么时候能领取养老金，每个月能领取多少，或有以后有无得领，我一点都不知乎，当然我更希望以后会越来越好，但这些都是不受我们支配的。我们能做的，就是不确定性中寻找确定的。例如投资，通过时间的沉淀，让自己慢慢变富，我觉得这是每个人都可以做到。